У сучасних кредитних правовідносинах дедалі частіше виникають ситуації, коли позичальник на момент укладення кредитних договорів формально відповідає всім вимогам банку, однак у подальшому його реальний фінансовий стан змінюється і перестає відповідати обсягу взятих на себе зобов’язань.
Практика показує, що банки, пропонуючи клієнтам декілька кредитних продуктів одночасно, нерідко не здійснюють належної оцінки сукупного боргового навантаження. У результаті це призводить до системних прострочень, нарахування штрафних санкцій та формування так званої «кредитної пастки», з якої самостійно вибратися надзвичайно складно.
Саме з такою проблемою до юридичної компанії «Легальний Захист» звернувся клієнт в інтересах свого онука.
Суть проблеми
У ході первинного аналізу було встановлено, що онук клієнта уклав чотири кредитні договори з АТ «А-БАНК» на загальну суму понад 100 000 грн. На початковому етапі зобов’язання виконувалися належним чином, однак з часом загальний розмір щомісячних платежів суттєво перевищив фактичний дохід позичальника.
Це призвело до:
-
виникнення прострочень;
-
неможливості дотримання графіків платежів;
-
реальних ризиків нарахування штрафів, пені та примусового стягнення боргу.
Самостійні звернення позичальника до банку результату не дали — фінансова установа наполягала на безумовному виконанні чинних умов договорів. За таких обставин єдиним ефективним рішенням стало юридичне врегулювання питання реструктуризації боргу.
Що таке реструктуризація боргу і чому вона важлива
Реструктуризація боргу — це правовий механізм зміни умов кредитного договору з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника.
Вона застосовується у випадках, коли:
-
особа втратила частину доходу або стабільність заробітку;
-
кілька кредитів створюють надмірне боргове навантаження;
-
існує ризик судового стягнення або виконавчого провадження.
У межах реструктуризації можливе:
-
зменшення розміру щомісячних платежів;
-
продовження строку кредитування;
-
перегляд нарахованих відсотків;
-
узгодження нового, реалістичного графіка погашення.
Головна мета — врегулювати борг мирним шляхом, без суду та додаткових фінансових втрат.
Дії адвоката «Легального Захисту»
Юридичний супровід справи складався з кількох ключових етапів.
1. Аналіз кредитних договорів
Адвокатом було детально проаналізовано всі чотири кредитні договори, зокрема:
-
умови нарахування процентів і штрафних санкцій;
-
положення щодо зміни умов договору;
-
наявність можливості реструктуризації;
-
відповідність умов договорів вимогам чинного законодавства.
Паралельно було оцінено реальний дохід позичальника та його співвідношення із загальним борговим навантаженням.
2. Формування правової позиції
На підставі зібраних матеріалів адвокат сформував юридично обґрунтовану позицію для переговорів із банком, яка враховувала як інтереси клієнта, так і економічну доцільність для фінансової установи.